비혼 여성의 주거 문제: 노후에도 내 집에서 살 수 있을까?

내 집 마련’이라는 말은 오랫동안 결혼을 전제로 한 인생 설계의 일부로 여겨져 왔다. 그러나 시대는 달라졌다. 더 이상 모든 여성이 결혼을 선택하지 않으며, 비혼을 삶의 방식으로 받아들이는 여성들이 증가하고 있다. 2025년 현재, 40세 이상 비혼 여성의 인구는 역대 최고치를 기록하고 있으며, 이들은 단순한 ‘미혼’이 아니라 ‘1인 가구로서 독립된 삶’을 살아가고 있는 주체들이다. 이런 변화 속에서, 가장 먼저 마주하게 되는 현실 문제는 바로 ‘노후 주거’다.

지금은 직장 수입이 있으니 월세나 전세도 감당할 수 있지만, 은퇴 후에도 그 주거를 유지할 수 있을지는 누구도 장담할 수 없다. 특히 비혼 여성의 경우, 경제적 도움을 줄 배우자나 자녀가 없기 때문에 ‘혼자 살 수 있는 집’이 아니라, ‘혼자 살아도 지켜지는 공간’이 필요하다. 주거는 단순히 머무는 곳이 아니라, 삶의 존엄과 생존을 담는 가장 기본적 공간이다. 이 글에서는 비혼 여성의 입장에서 ‘노후에도 내 집에서 살 수 있을까?’라는 질문을 던지고, 그 해답을 구조적으로 풀어본다.

 

은퇴 후 주거비는 생계비를 갉아먹는다

많은 비혼 여성들이 현재는 도심의 오피스텔, 원룸, 혹은 부모와의 공동 거주 형태로 살아가고 있다. 직장에서 일정한 급여를 받으며 월세나 전세 대출 이자를 감당하는 데 큰 무리는 없을 수도 있다. 그러나 은퇴 이후에도 이 주거 형태를 유지할 수 있을까?라는 질문을 던지는 순간, 상황은 훨씬 복잡해진다.
예를 들어 서울에서 평균 월세가 65만 원 수준인 원룸에 거주한다고 가정하면, 은퇴 후 수령 가능한 국민연금 평균 금액 약 60~70만 원(2024년 기준)만으로는 집세조차 제대로 감당할 수 없는 현실이 된다. 게다가 이 연금은 생활비 전체가 아니라, 의료비, 식비, 공과금까지 포함한 총 생계비 중 일부에 불과하다는 점에서 심각성은 더욱 커진다.

전세 거주자도 예외는 아니다. 계약이 만료되거나 집주인이 실거주를 통보하면, 갑작스럽게 이사를 해야 하거나, 보증금을 돌려받지 못해 법적 분쟁에 휘말릴 수 있다. 고령 여성 1인이 이런 문제를 혼자 해결하기란 현실적으로 매우 어렵다. 실제로 주거취약계층으로 분류되는 65세 이상 1인 여성 가구의 비율은 지속적으로 증가 중이며, 주거비 부담은 은퇴 이후 여성 삶의 질을 결정하는 핵심 변수로 작용하고 있다.

즉, 지금은 충분히 감당 가능한 집세라도 은퇴 이후에는 그 자체가 생계를 위협하는 고정비용이 될 수 있다. 비혼 여성의 노후에 있어 주거비는 선택이 아니라, 예측 가능한 위기 요소라는 점을 절대 간과해서는 안 된다.

 

비혼 여성의 ‘내 집 마련’이 더 어려운 구조적 이유

많은 사람들이 ‘집을 못 사는 건 돈이 없어서’라고 생각한다. 하지만 비혼 여성에게 주거 자산 형성이 어려운 이유는 단순한 소득 부족이 아니다. 우선, 여성 1인 가구를 위한 맞춤형 주택 금융 상품이나 정책이 거의 없다. 대부분의 주택 대출은 부부 공동명의나 가족 소득을 기준으로 심사되기 때문에, 독신 여성은 금융기관에서 불리한 조건을 받는다. 또한 프리랜서, 계약직, 창업 등 다양한 소득 형태를 가진 여성들의 경우, 소득 증빙이 불완전하다는 이유로 대출 자체가 거절되기도 한다. 여기에 더해 ‘혼자 사는 여성이 무리하게 집을 사도 될까?’라는 사회적 편견도 존재한다. 이런 심리적 저항은 무의식적으로 ‘나는 집 없이 살아도 괜찮아’라는 자기설득으로 이어지고, 결국 주거 전략 자체를 아예 포기하게 만들기도 한다. 하지만 결혼하지 않는다는 건, 곧 누구와도 자산을 공유하지 않는다는 뜻이기도 하다. 그렇기 때문에 오히려 비혼 여성에게는 ‘내 집 마련’이 더 필수적인 선택이 된다. 노후에 보증금 걱정 없이, 강제로 이사 갈 일 없이, 병원에서 퇴원 후 돌아갈 공간이 있다는 것, 그게 바로 ‘내 집’이 주는 가장 근본적인 보호다.

 

비혼 여성의 노후를 위한 지금 당장 실천할 수 있는 주거 전략 세 가지

그렇다면 비혼 여성은 현실적으로 어떤 주거 전략을 가져야 할까? 첫째, 초기 비용이 낮은 실거주형 소형 부동산을 조기에 확보하는 것이다. 예를 들어 30~40대에 대출을 활용해 도시 외곽의 소형 빌라나 원룸을 매입한 후, 은퇴 후 거주용으로 활용하거나 임대 수익을 통해 연금 외 수입원을 확보할 수 있다. 둘째, 국가와 지자체의 주거 지원 프로그램을 적극 활용하는 전략이다. LH의 국민임대, 행복주택, 장기전세 등은 1인 여성 가구도 신청할 수 있으며, 일정 연령 이상은 ‘고령자 우선 입주’ 조건도 제공된다. 이 제도들은 주거비를 획기적으로 줄여주고, 월세에 대한 불안도 줄일 수 있다. 셋째, 주거 공동체 또는 코하우징(co-housing) 같은 대안형 주거모델을 고민해보는 것이다. 예를 들어, 동일한 가치관을 지닌 여성들끼리 주택을 공동 매입하거나, 층을 나누어 사용하는 방식은 경제적 부담을 나누면서 심리적 안정도 확보할 수 있다. 이처럼 내 집이 없다고 불안해하기보다, 지금 내 상황에서 실행 가능한 ‘하우징 플랜’을 세우는 것이 더 중요하다.

 

비혼 여성에게 주거는 선택이 아니라 존엄의 기반이다

많은 비혼 여성들이 ‘나중에 돈 생기면 집을 사야지’라고 생각하지만, 은퇴가 가까워질수록 주택 시장 진입은 점점 더 어려워진다. 연령이 올라갈수록 대출 한도는 줄고, 상환 조건은 까다로워진다. 결국 50세가 넘은 이후에는 현금 구매 외에는 주택 취득이 현실적으로 어렵다. 따라서 30~40대부터 현실적인 주거 설계에 진입하지 않으면, 은퇴 후 안정된 공간에서 살 가능성은 극도로 낮아진다. 특히 ‘내 집이 없으면 어디로 가야 할지 모르는 상태’는 노후의 가장 큰 불안요소 중 하나다. 거주지가 불안정하면 식생활, 의료접근, 대인관계, 심지어 생명 안전까지 위협받게 된다. 다시 말해, 주거는 단순한 자산이 아니라 노후 삶의 존엄성을 지탱하는 최소한의 기반인 셈이다. 비혼 여성은 스스로의 보호막이 되어줄 공간을 스스로 준비해야 하며, 그것은 반드시 ‘내 집’일 필요는 없지만, 내가 지킬 수 있는 집이어야 한다. 이는 선택이 아니라 생존이다.

 

지금 선택하지 않으면, 나중엔 선택조차 할 수 없다

결국 비혼 여성의 노후 주거는 ‘지금 무엇을 선택하느냐’가 모든 것을 결정한다. 더 이상 ‘결혼하면 어떻게든 되겠지’라는 전제는 유효하지 않다. 주거는 사랑의 보상이 아니라, 현실의 결과다. 그리고 그 결과는 준비하는 자에게만 주어진다. 지금 내가 월세에 살고 있다면, 언제까지 가능한지 계산해야 하고, 지금 전세라면 향후 대책을 마련해야 한다. 집이 없다면 생계비가 고정적으로 나가는 구조이고, 그건 연금 수령액이 아무리 많아도 감당이 어렵다. 집이 있어야 노후가 보이고, 공간이 있어야 삶의 존엄이 지켜진다.
이제는 사는 곳이 아니라 살아갈 곳을 고민할 시간이다.
내가 주체적으로 선택한 공간에서 나이 들고 싶은가, 아니면 선택할 수 없게 된 현실에서 떠밀려 살고 싶은가.
답은 지금의 행동에 달려 있다.