비혼 여성의 노후를 위한 국민연금, 얼마나 준비해야 할까?

비혼 여성의 노후 설계에서 가장 먼저 떠오르는 재정 자산은 단연 국민연금이다. 누구나 가입되어 있고, 매달 자동으로 빠져나가는 납부금 덕분에 ‘나는 준비하고 있다’는 착각에 빠지기 쉽다. 하지만 국민연금만으로 노후가 보장되는 시대는 이미 끝났다는 것을 인식하지 않으면 안 된다.

특히 비혼 여성의 경우, 배우자나 자녀의 소득이나 연금에 기대기 어려운 구조이기 때문에 오직 나의 연금으로 나의 노후를 책임져야 하는 절박한 현실에 놓여 있다. 국민연금은 공적 연금이긴 하지만, 그 수령액은 결코 충분하지 않으며, 실제 수령 시점에 받게 되는 금액은 개인의 납부 기간과 소득 수준에 따라 천차만별이다. 이 글에서는 비혼 여성에게 국민연금이 어떤 의미를 가지는지, 그리고 실제로 얼마나 준비해야 안정적인 노후가 가능한지에 대해 구체적이고 현실적인 분석을 해보려고 한다.

 

비혼 여성 노후를 위한 국민연금 평균 수령액의 함정: 내가 받을 국민연금은 얼마나 될까?

국민연금공단 자료에 따르면, 2024년 기준 평균 국민연금 수령액은 약 월 60~70만 원 수준이다. 하지만 이 수치는 전 국민 평균이며, 여성이 받을 수 있는 금액은 이보다 더 낮다. 여성의 경우 경력 단절, 비정규직, 저소득 직종 종사 비율이 높기 때문에 평균 수령액이 남성보다 30% 이상 적다. 즉, 비혼 여성의 실제 수령 예상 금액은 월 40~50만 원 수준인 셈이다. 문제는 이 금액으로 월세, 생활비, 의료비를 충당할 수 없다는 점이다. 실제 통계청 기준으로 1인 가구의 최소 생계비는 월 130만 원 이상으로 추정되며, 이는 연금 수령액만으로는 턱없이 부족하다. 국민연금만 믿고 은퇴를 맞이하면, 결국 매달 70~90만 원의 적자가 발생하는 구조가 된다. 이 격차를 채우기 위한 추가적인 자산 설계가 필요하며, 지금부터 그 준비를 시작하지 않으면 회복은 점점 어려워진다.

 

국민연금 납부 기간과 소득이 결정하는 연금의 운명

 

국민연금 수령액은 ‘얼마를 납부했는가’와 ‘얼마 동안 납부했는가’에 따라 결정된다. 즉, 가입 기간과 납입액이 곧 노후 소득의 크기를 좌우한다. 예를 들어, 월 100만 원의 소득을 기준으로 40세에 가입해 20년간 납부한 사람과, 20세부터 꾸준히 납부한 사람의 수령액은 큰 차이를 보인다. 비혼 여성의 경우, 결혼·출산이라는 사회적 경로를 걷지 않기 때문에 오히려 더 일찍 가입하고 더 길게 납부할 수 있는 이점이 있다. 하지만 현실은 그렇지 않다. 많은 비혼 여성들이 창업, 프리랜서, 파트타임 등 비정규 수입 활동에 종사하고 있어 납부 유예 또는 중단을 경험하는 경우가 많다. 게다가 자발적으로 지역가입자로 전환해 꾸준히 납부하는 사람은 많지 않다. 이런 상황이 반복되면, 수령 나이가 되었을 때 실질 수령액은 상상보다 훨씬 적어질 수밖에 없다. 국민연금은 단순한 자동 납부 시스템이 아니라, 의도적으로 설계하고 채워나가야 하는 개인 자산이라는 점을 인식할 필요가 있다.

 

비혼 여성의 노후로 국민연금만으로 부족한 이유: 비혼 여성만의 취약 지점

 

비혼 여성의 노후는 국민연금 하나로는 절대 감당되지 않는다. 이유는 간단하다. 의지할 사람도, 돌봐줄 사람도 없기 때문이다. 기혼자의 경우, 부부가 각각 연금을 수령하며 생활비나 의료비를 분담할 수 있는 구조이지만, 비혼 여성은 모든 비용을 혼자 감당해야 한다. 게다가 예상치 못한 의료 사고나 간병 문제가 발생했을 때, 외부 도움 없이 해결해야 하는 상황도 생긴다. 이런 환경에서는 단순한 연금 수령만으로는 생존이 어렵다. 비혼 여성에게 국민연금은 기초 노후 자산일 뿐, 추가적인 개인연금, 저축, 소형 부동산 자산, 의료보험 등을 함께 설계하지 않으면 실제로는 빈곤 노후로 진입할 가능성이 매우 높다. 즉, 국민연금은 ‘안심’이 아니라 ‘경고’에 가까운 수준이며, 부족한 부분을 메우기 위한 재무 전략이 병행되지 않으면 무용지물이 된다.

 

노후를 위해 지금 당장 해야 할 실질적인 준비들

 

비혼 여성이 국민연금을 제대로 활용하고, 부족한 부분을 보완하려면 구체적인 실천이 필요하다. 첫째, 납부 기간을 최대한 늘리는 전략이 중요하다. 여유가 된다면 임의가입제도를 통해 국민연금을 계속 납부해야 한다. 60세가 되어도 납부 기간이 부족하다면 임의계속가입을 통해 최대 65세까지 연장할 수 있다. 둘째, 개인연금 상품을 검토해야 한다. 국민연금의 한계를 보완하기 위한 연금저축이나 IRP(개인형퇴직연금)는 세제 혜택도 받을 수 있어 전략적으로 유리하다. 셋째, 자신에게 맞는 소형 주거 자산을 확보하는 것도 필수다. 주거 비용을 최소화하거나, 주거 자산 자체를 소득화할 수 있는 기반을 마련하면 국민연금 부족분을 메우는 데 큰 도움이 된다. 마지막으로 중요한 것은 지속적인 금융 문해력 향상이다. 정부 정책, 세금 제도, 노후 복지 혜택 등을 꾸준히 파악하고 적용할 수 있는 능력이 결국 노후의 차이를 만든다. 이 모든 준비가 병행된다면, 국민연금은 단순한 기초 수입이 아닌 든든한 노후 설계의 기반이 될 수 있다.

 

국민연금은 시작일 뿐, 끝이 아니다

비혼 여성에게 국민연금은 ‘있으면 다행’이 아니라 ‘꼭 있어야 할 최소한’이다. 하지만 국민연금만으로는 노후를 지탱할 수 없다. 혼자 살아가야 하는 시간만큼, 혼자 감당해야 할 리스크도 크기 때문에 지금 이 순간부터 구체적인 준비가 필요하다. 국민연금은 확실히 중요한 자산이지만, 단독으로 노후를 책임지기에는 턱없이 부족하다. 이제는 단순히 ‘국민연금에 가입했다’는 사실로 안심할 게 아니라, 내가 받을 수 있는 수령액이 실제로 얼마나 되는지, 그것만으로 생계가 가능한지를 현실적으로 따져봐야 한다. 그리고 부족한 부분은 적극적으로 다른 자산과 제도로 채워야 한다. 지금이 바로 그 준비를 시작할 수 있는 최적의 타이밍이다.